惠民保面临困境：地方医保逐渐退出，参保人数骤降

惠民保的发展正处于关键时期，面临着两种可能的发展路径。对于外经济贸易大学的教授于保荣来说，惠民保要么得到政府的持续支持，成为类似于城乡居民大病保险的形态，但此时保险公司可能面临严重亏损；要么政府退出，回归商业保险的本质，依照精算原则来界定费率和赔付条件。现如今，惠民保的状况却发展到了一个更加复杂的状态，政府、保险公司和第三方公司的角色变得模糊，导致缺乏负责的主体，使得惠民保的发展陷入停滞。

截至2025年7月，全国推出的313个惠民保产品中，仍在正常运营的仅有202个，而111个已停售。现存产品中，承保风险愈加明显，健康人群选择退保，而带病患者却继续保留，造成了逆向选择和“保险移民”的现象，多地赔付率维持在120%至130%之间，保险公司面临承保亏损。

除此之外，地方医保部门逐渐减少对惠民保的支持。政策的不确定性使得各地逐步不再将参保率纳入地方绩效考核，行政支持消失后，参保人数随之下降，使得剩余的保险公司缺乏继续承保的动力。惠民保作为一种介于强制性社会保险和自愿商业保险之间的产品，其对行政力量的依赖性导致一旦政府不再推动，参保基础便会动摇，从而影响产品的可持续性。 龙8体育

惠民保的政策周期为三年，2027年将是其3.0版本的尾声。在药品名录缩减、制药企业竞争加剧，第三方管理利润下降以及再保险公司退出的背景下，曾经有1.4亿人投保的惠民保将何去何从？

在一些地方，惠民保的参保情况已显著恶化。例如，A市的参保人数较去年下降了35%。当地的商保从业者吴敏分析称，参保人群的变化导致健康人士选择退出，造成了更多带病体的逆向选择，保险移民现象严重。随着吸引力下降，惠民保失去了越来越多的潜在参保者。

更为严重的是，自2025年起，某些地方医保局不再强制推动惠民保产品，政府的支持力度显著减弱。根据国家监管机构的规定，惠民保应坚持自愿参与的原则，避免强制投保和不合理的业绩考核，这一政策转变导致一些地方医保局逐步减少对惠民保的支持。 龙8体育

在毗邻的B市，参保率在医保局淡出后也经历了明显的下降。这种现象暴露了推动参保率的两大支柱的脆弱性。一方面是行政动员，另一方面是金钱支持，地方医保局对惠民保的推动力减弱使得参保率急剧下滑。专家指出，各省医保局在退出这一角色的过程中，或许并未经过深思熟虑，只是在面临压力时选择退却。

尽管当初各地纷纷加入惠民保，但随着短板的显现，越来越多地方开始减轻行政推动，回归自愿参保的原则。随着未来政策的进一步不确定，惠民保的前景愈发黯淡。

• • 2026-09-01
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